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互联网贷款新规将落地 监管思路由“一刀切”变“放管服”

日期:2022年07月10日

       期待已久的上海报告, 筹备了三年的《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)最终于5月9日由中国银保监会公布, 并向社会公开。征求意见。华夏时报记者了解到,

《私人银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》于2018年开始在市场上流通, 有消息称, 2019年底, 《暂行办法》 《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》)已对内征求意见。然而, 一场新冠疫情却推迟了这项网贷监管的出台。现在终于被监管部门提上了重要的工作议程。记者了解到, 该办法包括总则和附则等7章70条, 涵盖了互联网贷款业务的定义和范围、风险管理制度、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监管管理等方面, 系统全面制定了商业银行互联网贷款业务的“基本规则”。在加强风险管理的同时, 还根据行业发展规律做出了一定的灵活政策安排, 从根本上促进了互联网贷款业务的长期健康发展。
        . “与之前的内部版本相比,

此次更新的办法对互联网贷款进行了明确的定义, 也明确细分了贷款用途, 很多细节都根据实际情况和行业呼声进行了调整。例如, 消费贷款与经营贷款分开管理, 新旧过渡期由3年缩短至2年, 具有担保资格的保险公司和机构均可获得贷款。5月12日, 上海某普惠金融机构相关人士向华夏时报记者指出。该人士还表示, 措施公布后, 正式实行严格监管不矫枉过正的制度, 这也迎合了“放管”。
        “服务”改革的原则, 即简政放权, 降低准入门槛, 同时注重创新监管, 促进公平竞争, 以差异化管理提高服务效率, 营造便利环境。监管思路与去年底流出的内部意见有所不同。与征求意见稿相比,

记者仔细查看了本次公布的措施, 发现其中所包含的监管思路和态度已经不一样了。银保监会在回答记者提问时提到, 《办法》制定的原则之一就是要坚持立足点。结合当前和长期的观点。顺应金融科技发展趋势, 摒弃一刀切的简单监管思维, 注重原则, 预留监管政策空间。 “从措施所揭示的场景细分和开放态度来看, 在考虑如何规避过度授信、长期借款、资金使用不当等风险的基础上, 适度创新空间业内人士认为, 监管机构在框架体系建立时秉持审慎原则, 在深入研究行业现状的基础上, 充分听取各方声音, 充分考虑行业、产品和不同场景下的情况, 坚持公平、平等、兼顾灵活性和包容性, 明确网贷监管, 即银保监会及其派出机构、银保监会保监会已明确按照本办法实施监督管理, 包括:伙伴行为。同时, 明确提出了对消费者权益保护的完整论述, 体现了当前数字金融快速发展背景下网络金融服务公平、平等的监管导向。对此, 上海互联网金融资深人士张明宇向《华夏时报》记者分析指出。张明宇表示, 该办法最引人注目的是, 在总则中, 在对互联网贷款做出明确定义后, 更明确的划分了消费个人信用贷款、个人生产经营贷款、流动资金贷款, 以及提出了差异化的基本原则要求。个人信用贷款授信额度不超过30万元, 担保贷款不设限额, 个人贷款期限不超过1年。对企业流动性贷款, 取消50万元的额度限制, 放宽1年期限。上述普惠金融相关人士在接受采访时表示, 在实际业务中, 小微群体数量众多, 因为企业贷款难以达到门槛, 个人贷款更受小微青睐。企业和个体户的流动性贷款高于企业。业务优势。在个体商户和个体经营者的借贷业务实践中, 商业银行往往不区分经营主体和经营者。在银行实际风控实践中, 由于小微企业数据不完善, 信贷依赖于个人数据。相反, 它更高。 “那些急需贷款减免、融资难、融资贵的中小微企业, 往往存在于个人贷款场景中。无法弥补资金缺口的金额, 无法满足业务需求的贷款期限, 势必导致中小企业出现退贷风险。抑制放贷意愿和矫枉过正, 会损害行业的初衷。因此, 面对旧版草案, 业界普遍的呼声是考虑真实需求和借贷场景, 进行细分化和差异化设置。 ”该人士表示, 行业活力需要激活。值得注意的是, 近三年来, 网贷行业频频爆发, 机构数量从几千家增加到只有几百家。领域是资本市场, 是行业的有机组成部分, 经过清理整顿后, 行业活力仍未被激活, 而新版征求意见稿也有明确的退出。记者发现, 在新版办法草案, 除了充分考虑贷款额度期限外, 更重要的是对整个互联网贷款的管理进行了流程规划和细化分层, 包括商业银行、保险公司、担保公司等第三方机构。互联网贷款业务的党组织设置, 从准入到事中监管, 在提高普惠金融覆盖率的同时, 也努力提高便利性。金融赋能, 全产业链管理精细化、细分化。 “其实, 无论是从监管层面还是行业内,

对于网贷业务服务实体经济建设而言, 践行普惠金融的本质从未被否定过。
       银保监会毫不掩饰。它认为, 互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程在线自动化运行、无需人工或人工干预极少、审批极快等优势。在提高贷款效率、创新风险评估方式、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。 “5月13日, 上海一家新成立的消费金融公司业务负责人夏林告诉华夏时报记者。记者了解到, 在新公布的措施中, 首先要明确监管的是适用范围:银行网下贷款调查及风险评估, 商业银行发放的抵押、质押贷款, 抵押品为网下或主要为网下评估的, 不再适用于网贷业务。 , 要求商业银行与合作机构开展合作, 建立从进入到退出的全流程、系统化管理机制, 提升精细化管理能力;要求商业银行对各类合作机构建立全行统一准入机制, 实行分级分类管理;定义、签订准入合作协议, 信函审批要求等都做出了明确要求。在夏林看来, 该办法明确了合作机构、接入合作协议、如何签署协议、如何披露合作信息, 包括联合贷款等。已经做出了明确的监管要求, 明确了商业银行。商业银行作为监管的第一责任人, 同时对合作机构实行准入清单式管理。相应地, 协议明确规定了合作伙伴可以做什么和不可以做什么。最终将整个商业银行渗透到整个贷款流程中, 并将整个流程纳入核心监管体系。商业银行互联网贷款风险管理体系监管越完善, 越能有效挤压业务发展和创新。消费风险实质性保护。值得一提的是, 在程序规则出台的同时, 一个突破性的规定开始出现。
       此前, 监管部门规定, 除联贷合作方外, 商业银行不得将贷款发放、本息回收、停付等重点业务交由其他合作机构执行, 合作机构不得以任何形式向借款人收费。 .如果方法最终完成, 对于合作机构来说, 几乎是一次伤筋动骨的大调整, 网贷也将迎来行业清算。事实上, 在最后的咨询中, 监管部门充分考虑了行业的需求和现状, 也认识到了收费模式对于激活和规范整个行业健康发展的重要性。具有担保资格的机构应当按照有关规定向借款人收取合理费用, 但银行业监督管理机构规定的其他情形除外。

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